¿Es obligatorio afiliarse a una AFORE en México?

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No puedes imaginar la cantidad de personas laboralmente activas que desconocen por completo el tema de AFORE, a pesar de toda la información que circula por diferentes medios de comunicación.

Y muchos trabajadores hasta el día de hoy no saben si es necesario tenerlo o bien si es obligatorio estar afiliado a alguna AFORE, pero vamos a iniciar desde el principio.

¿Qué son las AFORES? Son todas aquellas entidades financieras que cumplen la función de manejar por medio de cuentas individuales de ahorro, de las cuales las aportaciones derivan de las aportaciones del fondo de Seguridad Social para retiro de los trabajadores.  Para que estas organizaciones puedan operar debe de constituirse como sociedades anónimas de capital variable.

En estas sociedades pueden participar tanto instituciones nacionales como del exterior.

¿Cómo y para que funciona una AFORE?

Dentro de una AFORE todos los trabajadores tienen una cuenta individual la cual es única y personal, a lo largo de la vida del trabajador este va acumulando cuotas y aportaciones, que se realizan de manera periódica tanto el Patrón, el trabajador y el gobierno.

Cada AFORE se divide en 4 cuentas

  • Para retiro y vejes, en donde al bimestre el patrón aporta el 2% del salario base; el gobierno federal aporta un 0.225%; el trabajador aporta de manera bimestral el 1.125% sobre el salario base de cotización. 
  • Aportaciones voluntarias, dentro de esta cuenta el trabajador puede ir haciendo aportaciones durante tu vida laboral. De manera que pueda lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales con el fin de que pueda retirar los recursos en el momento que se retire.
  • Vivienda en este caso solo el patrón realiza las aportaciones de manera bimestral que equivalen al 5% del salario base de la cotización de los trabajadores. Estos recursos son destinados a INFONAVIT por el fondo nacional de la Vivienda.
  • Aportaciones complementarias y adicionales, en donde el objetivo es incrementar el monto de la pensión.

El dinero que se genera por estas aportaciones es invertido por las AFORES en sociedades de inversión especializadas para el retiro o también cocidas como Siefores con el fin de generar rendimientos.

Estoy obligado a tener AFORE ¿Que AFORE me conviene más?

No, sin embargo todo empleado o independiente tiene el derecho a acceder a un AFORE cuando este está inscrito al IMSS o el ISSSTE. Si eres trabajador si tienes una cuenta para el retiro y debes de saber en que institución estas, para que sepas las condiciones y rendimientos que tu cuenta está generando.

¿Qué AFORE te conviene más?

Bueno para saber bien cuál es la AFORE que se adapta mas a ti, tienes que tener en cuenta tres elementos

  • Aportaciones
  • Rendimientos
  • Comisiones

Ten en cuenta que las AFORES cobran una comisión anual por administra, invertir y asegurar tus ahorros. Para que puedas saber más sobre que institución te conviene mas  Te recomendamos leer la siguiente comparativa sobre cuál es la mejor AFORE aquí.

El AFORE depende mucho de la edad del trabajador, te dejaremos una tabla sobre las Siefores básicas para que puedas ver según tu edad el rendimiento neto.

Siefores básicas

Promedio ponderadoMínimoMáximo
SB 4 para personas de 36 años y menos13.01%6.9%15.59%
SB 3 para personas entre 37 y 45 años11.9%6.4%15.0%
SB 2 para personas entre 46 y 59 años10.7%6.0%13.0%
SB 1 para personas de 60 años y mayores9.1%5.5%10.7%

¿En qué momento tengo que pensar en mi retiro?

Si bien es algo que desde muy chicos no tomamos en cuenta, por desinformación o por el hecho que pensamos que al ser jóvenes tenemos mucho tiempo para pensar en el retiro, es necesario que lo hagas lo más pronto posible.

Es importante que aunque seas joven planees esta etapa de tu vida, para evitar preocupaciones y que puedas tener los recursos para tener una buena calidad de vida.

Si es que estas afiliado a un AFORE debes de recibir tus estados de cuenta al menos 3 vences en el año.

Ten en cuenta como trabajador puedes cambiar tu AFORE una vez al año, cuando lo hagas asegúrate de que a la institución a la que realices el cambio te ofrezca mayores rendimientos. A si como realiza a tus posibilidades aportaciones voluntarias para que puedas incrementar tu cuenta individual.

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